格莱珉模式(格莱珉模式在美国的实践及启迪)

1976年，尤努斯教授借给乔布拉村， 孟加拉的42名贫困妇女27美元。她们用这笔钱买藤竹凳出售，不仅偿还了贷款，还用剩余的钱补贴了家庭。这一试验成为格莱珉小额信贷模式的开端。尤努斯教授创建了为穷人服务的格莱珉银行——。截至2016年，年底，有890万借款人，其中859万是贫困妇女。格莱珉模式的核心技术，——，是无担保的，无担保的小额贷款，分期偿还。集团模式和每周中央会议用于控制风险，建立客户创业支持网络，建立透明、可靠和相互监督的交易机制，世界上许多国家都在效仿。尤努斯教授坚信，只要有穷人，格莱珉小额信贷模式就可以复制。孟加拉，是世界上最贫穷的国家之一，美国，是最富裕的国家，也可以利用小额信贷技术来减少贫困。2007年，在完成“第二代格莱珉模式”的全面改革后，格莱珉银行决定在美国复制其小额信贷模式。首先，美国在格莱珉的做法(格莱珉美国，(以下简称“GA”)是一个公益组织，享有美国《国内税收法》第501(c)3 (2)条的法律地位，现已扩展到11个城市，并设立了18个分支机构。截至2015年底，格莱珉美国市共发放贷款3.81亿美元，帮助64 290名女性客户创业，平均贷款额为2 500美元，还款率为99%。(一)组织结构和资金来源ga采用集团-中心-分公司-总部的组织结构。借款人必须组成一个5人小组，并承诺参加每周会议。2-6个集团设立一个中心，10个中心设立一个分支机构，总部设在纽约。总部集中管理资金，每个分支机构的收入上缴，贷款资金由总部分配给分支机构，年利率为2%。GA的资金来源包括利息收入、捐赠和商业银行的长期批发贷款。(2)目标客户和贷款产品一般以少数民族贫困妇女为目标，她们的特点是缺乏创业所需的财政资源，无法获得银行服务和建立自己的信贷记录，以及缺乏学习金融知识的机会。遗传算法设计了一个独特的解决方案，为那些希望通过创业改善自身状况和增加家庭收入的群体提供服务。GA的贷款产品通常是无担保的，不需要信用点数；期限为6个月或12个月；利率为本金递减的15%，不含其他费用；第一笔贷款的最高金额为1500美元。(三)合作社模式和服务为了使贫困妇女有资源开办自己的企业，合作社的贷款发放步骤如下：(1)需要贷款的妇女找到四个同伴组成一个小组，参加为期一周的培训，学习贷款、储蓄和信贷积累的基本知识。研究结束时，每个人都开了自己的储蓄账户。(2)每个团队成员可以获得1，500美元的第一笔贷款。(3)每个人都必须参加周会，还钱，在周会，接受培训，并建立个人关系。遗传算法群体模型的原则是：(1)借款人形成自己的群体。(2)该团体的所有成员都住在附近。(3)团队成员相互认识。目前，GA是唯一使用团体贷款模式实现区域扶贫目标的小额贷款机构。这种集体贷款模式完全依赖于社会担保替代和借款人对还款过程的参与。实践证明，坚持借款人创建自己的团体的模式是成功的。

为了帮助会员创业，格莱珉提供的服务包括：1 .储蓄账户：格莱珉与花旗银行等金融机构建立了战略伙伴关系，格莱珉会员可以在合作银行开立免费储蓄账户，目的是培养会员储蓄和积累自有资本的习惯。对大多数成员来说，这是对首次与传统金融机构打交道。每个成员在获得第一笔贷款之前都必须接受金融知识的教育。开设银行账户是教育的一部分。格莱珉要求每个会员每周存入2美元。2.建立信用记录：格莱珉将向信用报告机构报告会员的贷款偿还情况，以帮助会员建立自己的信用记录。拥有信用记录后，会员可以使用其他外部资源，如租房、借钱等。当第一笔贷款偿还后，会员将平均获得670个信用点。3.金融教育：每个新成员在获得贷款前都必须接受为期五天的金融教育，包括利率、储蓄和信贷，这对对了解格莱珉4提供的产品和其他相关事宜至关重要。建立人际关系：在低收入社区建立人际关系是格莱珉团体贷款模式不可或缺的一部分。贫困妇女在小组会议上介绍她们的困境、挑战和经历，并寻求建议。5.谁负责(领导机制):大会设计了一个机制来选举和授权团体和中心的负责人。每个小组选举一名组长，每个中心需要选举一名主任、一名行政秘书和一名财务总监。这种机制具有激励作用。第二，遗传算法成功的原因和挑战格莱珉银行的模式被复制到美国，并成功地帮助了贫困妇女。其独特之处在于：(1)寻找目标客户，利用团体贷款模式，美国信贷市场有许多经济发展组织和机构。与GA的客户相比，这些机构或组织的借款人收入更高，财务能力更强，有借款历史，通常要求借款人提供抵押品。贷款金额较大，平均贷款金额在6000-25000美元之间。对于对，的许多小额金融机构来说，为低收入群体服务是一个巨大的挑战。33，354名低收入且几乎没有接受过金融教育的借款人风险太大。遗传算法的客户贫困率比纽约，的平均贫困率高20%，但遗传算法的“密切接触和团体贷款”模式可以准确定位极低收入群体。在这种市场水平下，发展中的微型金融机构做不到这一点，私人高利贷使借款人不堪重负。只有GA提供及时和适当的金融服务，填补小额贷款的市场空白。(2)激发顾客的创业潜力，构建顾客创业支持系统。格莱珉模式的理念是，穷人不仅需要贷款，还需要33，354笔资金、人际网络和金融知识。GA致力于创造一个相互信任和透明的文化环境，建立一个社区并与社区保持长期关系，从而实现业务的可持续性。成员通过长期的密切接触建立人际网络和关系。GA的团体模式为格莱珉和周会的会员带来了创业资源，经过几轮贷款，贫困女性的生意会有很大的改善，格莱珉的客户保留率也相对较高。