最新公积金贷款政策(完善住房公积金贷款政策的探讨)

住房公积金是单位为职工缴纳的长期住房专项存款，具有保障性、互助性、长期性、特殊性、强制性和政策性等特点。20年来，住房公积金在改善职工住房条件方面发挥了越来越明显的作用，其在中市个人贷款金融市场中的地位日益突出，许多重点任务取得了新的发展和突破。

个人住房公积金贷款是政策住房贷款的一种，为正常缴纳公积金的职工提供住房贷款需求。其利率低于商业银行同期利率，在一定程度上解决了职工购房资金短缺的问题。然而，近年来，中国的房价大幅上涨，甚至超过了大多数员工的购买力。由于住房是生活的必需品，如何保障广大劳动者的住房需求，尤其是中，低收入劳动者的住房需求，已经成为目前我国亟待解决的社会问题。此外，作为住房贷款市场的产物，个人住房公积金贷款也面临着市场竞争的压力。因此，有必要对金融、房地产等相关行政管理部门进行进一步的理论研究。

一、政策及当前住房公积金贷款的特点

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目前，天津市：住房公积金贷款、商业银行住房抵押贷款和中德住房储蓄贷款主要有三种住房贷款。虽然住房公积金管理部门发放贷款的目的不是利润最大化，但住房贷款的市场份额可以直接反映住房公积金的保障性作用，以及中的管理水平和服务效率

(一)贷款期限和金额的计算标准

1.贷款期限的计算标准。首先，贷款期限根据住房类型分为30年、20年和10年；第二，考虑到借款人的年龄，借款人的年龄和贷款期限之和不能超过法定退休年龄之后的五年。最终贷款期限不能超过两种方法计算的低值。

2.贷款金额的计算标准。首先，根据借款人住房公积金月缴存基数、缴存比例等基本信息计算贷款金额；二是根据房价和住房面积计算贷款金额；三是根据住房公积金账户余额的倍数计算贷款金额；第四，最大限度。申请对雇员的最高贷款额为500，000英镑，申请对雇员及其配偶的最高贷款额为700，000英镑。最终贷款金额不能超过四种方法计算的低值。

(2)政策公积金贷款的低利率减轻了员工的还款压力

目前，住房公积金实行“低存低贷”的政策，利率，即存贷款利率均低于商业银行同期利率。目前，住房公积金贷款年利率为4.5%，抵押贷款年利率为6.55%。以贷款期限为20年，贷款金额为100万元为例，采用等额本息还款法，公积金贷款月还款额为6326.49元，抵押贷款月还款额为7485.20元，两者相差1158.71元。20年还款后的差额为278，090.4元。对对于普通工人家庭来说不是一个小数目。政策以低利率可以显示公积金贷款的优势。

(三)多种还款方式，使员工还款更加方便。

办理完住房公积金贷款后，员工可以在申请委托支取业务中心开通委托支取和余额偿还业务。也就是说，每月偿还贷款本息后，员工及其配偶的住房公积金账户中的资金自动转入借款人的住房公积金龙卡银行储蓄账户，减少了员工还款后从柜台提款的程序。在余额还款业务中，您可以用自己和配偶的住房公积金账户余额直接偿还贷款利息，解决了职工的还款问题

1.2012年，共发放个人住房公积金贷款159.7亿元，惠及4.4万户职工家庭，支持职工住房397.2万平方米。截至2012年，年底共向56.8万职工家庭发放个人住房公积金贷款1194.8亿元，收回贷款本金621.7亿元，贷款余额573.1亿元，比上年末分别增长8.4%、15.4%、18.2%和12.6%；住房公积金利用率为80.3%，贷款逾期率为0.02%，比年初低0.01%。截至2012年，年底已向5个公共租赁住房项目发放住房公积金贷款17.1亿元，收回贷款2.8亿元，贷款余额14.3亿元，无逾期贷款。

2.新政策不断推出，简化了贷款程序，缩短了贷款期限。2012年，推出了一个新的贷款政策。它主要倾向于年轻工人、中的低收入工人和其他对住房购买有严格要求的人。在对购买保障房的员工贷款金额调整为不超过账户余额的20倍，在对购买其他首套住房的员工贷款金额调整为不超过账户余额的15倍。在对，贷款员工还可以享受提取父母公积金的政策优惠。同时，贷款处理时间从原来的15个工作日减少到8个工作日，增强了贷款的竞争优势，成为提高公积金市场份额的重要保证。

二、完善政策住房公积金贷款的建议

(1)提高最高贷款限额，更好地满足员工的贷款需求

近年来，中国的房价快速上涨，远远超出了人们的支付能力。贷款可以减轻员工的财务压力。因此，在设定贷款限额时，应充分考虑房地产市场的价格因素。目前，公积金贷款在申请，的最高限额为50万元，在申请，为70万元，远低于购买基金的差额。在这种情况下，员工只能申请住房公积金(组合)贷款或抵押贷款，从而降低了公积金贷款的市场份额。

(2)适当降低贷款成本

员工在申请，借入住房公积金时，需要根据贷款金额和年限缴纳担保费。以员工贷款金额50万元为例，贷款期限为20年，公积金贷款年利率为4.5%，员工需要支付5000元以上的担保费，增加了贷款成本，而借款人无需支付任何抵押贷款费用。因此，为了减少借款人的贷款费用，我们可以考虑减少或取消贷款担保费。(节选)