银保合作的现状及问题(银保合作服务实体经济发展模式研究)

金融业的发展离不开实体经济，实体经济的增长离不开金融业的支持。不同类型的金融机构在服务实体经济的过程中发挥着不可替代的作用，其中银行业主要为实体经济提供金融支持，而保险业主要为实体经济可能发生的事故保驾护航。然而，对实体经济中的问题，特别是特定领域的问题，不是一个行业能够解决的，需要两个甚至更多的金融行业的合作。特别是在当前的经济形势下，国家先后推出了银产业和保险业服务实体经济的模式，政策，和对两个产业相互合作，得到了监管部门的肯定。中国保监会主席项俊波，指出，要创新发展出口信用保险和国内贸易信用保险，支持企业扩大出口，开拓国内外市场，促进国内外贸易和融资；要探索开发服务于投融资风险保障的保险产品，为中小企业融资、文化产业大发展大繁荣、科技企业创新、服务三农做出贡献。本文的结构大致分为三个部分。首先，分析了对和银保险合作服务实体经济的理论和实践。然后，从宏观和微观两个角度研究了银保险合作服务实体经济的趋势和内在逻辑。最后，提出了政策的建议。

二、银保险合作支持实体经济发展的理论与实践

(1)李对提出了检讨

金融服务于实体经济的理论研究由来已久，但研究的角度一般是从金融机构存在的意义出发，通过实证的方法，研究银对产业、保险等金融产业对经济增长和企业发展的影响。例如，Scholes等人[2]提出的交易成本理论、Chairman等人[3]提出的信息对理论、Allen和Santomero提出的风险管理理论[4]以及Diamond强调的委托监管理论[5]都解释了对在实体经济中的作用。这些理论也回应了当前关于银工业服务于实体经济的盈利能力的争论和质疑，即银银行等金融机构只有在市场经济条件下做出自主选择，才能充分发挥上述功能，培育更健康的实体经济[6]。随着金融体系和结构的不断演进，默顿[7]提出了金融功能理论，认为金融功能的变化小于金融机构的变化，金融机构的功能比金融机构的组织结构更重要，这为金融混业经营，特别是银-Bulgaria合作提供了理论基础。根据金融职能理论，银银行的职能和保险职能不应受到外部组织结构的限制，而应根据其服务的客户需求寻求更高效的业务模式。在我国目前的金融环境下，银产业和保险业的发展还不够成熟，尤其是在分业监管体制下。银产业与保险业的同异理论是银保险合作研究的源头。其中，相似理论为银与保加利亚的合作提供了基础和前提，差异理论从互补性的角度研究了银与保加利亚合作的动力[8]。

第二，银合作服务实体经济的方式和领域

(一)银保险合作可以解决中小企业融资困难

中小企业融资困难的原因很多，包括缺乏抵押品、信用记录缺失、贷款成本高等。然而，对在银的这些困难在一定程度上可以通过保险公司来解决。如果专业的信用保险公司掌握了大量中小企业的销售信息和信用状况，客户可以通过购买信用保险来提高他们在银的信用水平。此外，许多保险公司都有专业团队，对客户比银银行更了解客户，也更有精力跟踪客户。保证保险提供的担保不仅成本低，而且更受银银行的欢迎，因为它是保险公司提供的一种担保。又如，银分行经常担心小微企业业主个人事故的影响。通过购买人身意外伤害保险，并将第一受益人指定为银分行，可以有效避免此类风险，使企业主能够更顺利地获得资金。

(2)银将合作并参与扶持的相关产业发展

对是文化企业和科技企业，国家也分别出台了相关的政策政策，扶持银工业和保险业也积极参与其中。例如，保险业为对和政策，开发了特殊的保险产品，对国家提供保费补贴。银工业也积极向政策提供贷款支持这些工业。然而，银工业与保险业、对，与扶持、政策，这三个相关产业仍然各行其是，缺乏一定的协调机制，容易造成资源浪费。如果银和保加利亚能够共同确定服务清单，将资源集中在行业内的重点企业上，共同为专利权，版权、收费权等新的质押权利提供保险担保和质押融资，不仅能够培育出真正有实力的文化企业和科技企业，而且银和保加利亚的收益也将更加稳定，风险也将更低。

(三)银保险合作服务“三农”经济

“农业、农村和农民”问题是影响国家发展的最关键问题之一。相关的扶持政策每年都会在国家一号文件中公布，而对的金融政策“三农”往往是关注的焦点。银产业包括对支持银，对支持农村经济信贷和政策支持，而对农业保险补贴在保险业中更为突出。通过共同努力，银农村分公司与专业农业保险公司的合作与创新取得了显著成效，如以农业保险为基础的惠农贷款业务和担保保险、意外伤害保险、小额贷款相结合的银保险产品。然而，在“三农”领域，金融业普遍遇到的一个突出问题是，银银行和保险公司目前的经营水平不足以满足其利润需求。在许多农村地区，银银行与保险公司之间的资源配置非常有限，因此迫切需要在信息获取、资源共享、项目跟踪和系统对连接方面加强合作。(节选)