农村非正规金融发展历程(苏南农村非正规金融发展与规范综述)

长期以来，我国农村金融发展受到制约，与农村金融相适应的配套设施缺乏，使得农村金融市场发展缓慢，供求矛盾突出。本文旨在探索一条规范苏南，对，农村非正规金融发展的可行之路，从而优化农村金融市场，促进农村金融改革和农村经济发展。

其中，“非正规金融”主要是指苏州，无锡和常州；“非正规金融”一般是指现有正规金融体系之外的融资方式，不受国家金融监管部门监管，受正规金融体系保护。

二、苏南农村非正规金融的发展

在调查过程中，小组成员通过问卷调查、访谈、实地考察等形式，辅以文献和新闻报道，对苏南，对农村非正规金融的现状进行了全面的了解和分析。

(一)家庭贷款情况

从渠道来看，苏南农户借贷主要有两个方面：一是通过银行、农村信用社等正规金融机构进行借贷；第二，借贷是通过农村地区普遍存在的非正规金融渠道获得的，主要包括自由借贷和由非正规金融机构中介的融资活动。研究发现，非正式金融形式是苏南，农户借贷的主要形式，亲友间的私人无偿借贷最为常见。

从用途来看，主要有生活消费、生产和经营。根据调查结果，在列出的贷款用途中，消费贷款最多的是用来买房和建房，其次是医疗保健、儿童教育、婚丧嫁娶和购买汽车电器；就生产经营借款而言，因投资于商业而向他人借款是最常见的，其次是农业生产借款。

另外，借款渠道和用途之间有一定的联系：从正规金融机构获得的贷款主要用于生产经营；一般日常消费所需的贷款主要是通过民间自由借贷等非正规金融渠道获得的。

对的大多数家庭表示，对众所周知的私人贷款如高利贷没有必要或漠不关心。当被问及原因时，许多人说利用高利贷赌博并不罕见。在大多数人的印象中，高利贷是对社会一种极高的利率、极端的赌博服务，甚至是一种破坏性的借贷形式，与正常生产经营相关的融资活动关系不大。

(二)中小企业融资情况

改革开放以来，苏南，经济的快速发展，特别是以乡镇企业为特征的苏南县域经济，极大地促进了周边农村地区的经济发展。目前，苏南的中小企业主要是民营企业，大部分是劳动密集型的加工制造业。这些私营企业在刺激经济、促进就业和增加税收方面发挥了巨大作用。另一方面，由于内外客观环境的制约，近年来苏南中小企业融资困难日益突出。

一方面，受大环境的影响，企业的资金链明显收紧。据一些民营企业领导介绍，近年来，在国际金融危机的冲击下，特别是一些出口依赖型行业，面临着产品出口受阻、资金无法收回的问题，同时原材料价格不断上涨，劳动力成本也在上升，企业利润大幅下降，导致企业资金链紧张。

另一方面，从目前来看，中小企业现有的融资渠道相对狭窄，融资成本偏高。首先，对企业发行股票和债券的要求比较严格，大多数中小企业短期内无法通过这种渠道获得直接融资。其次，以银行贷款为代表的间接融资方式不能完全满足中小企业对对资金的需求。由于中小企业在经营规模、风险承受能力、信用抵押能力和信用水平等方面的不足，无法得到银行的青睐；苏南部分中小企业虽然可以从政策，相关扶持的国有商业银行、地方农村商业银行等正规金融机构获得一定额度的贷款，但由于审批程序复杂、时间长、额度有限，不足以满足企业的资金需求；此外，许多企业报告称，大多数银行在放贷时采用了对和央行基准利率上升的政策。此外，一些理财产品被捆绑出售等一系列类似的附加条件下，企业向银行贷款的实际成本远高于预期。

在这种供需矛盾下，许多中小企业将融资渠道投资于非正规金融领域，一批小额贷款公司、担保公司等非正规金融中介应运而生。事实上，私人资本是在苏南，发展起来的，私人借贷一直很活跃。近年来，实体企业资金短缺和正规金融机构融资不足问题日益严重，导致非正规金融快速发展。私人借贷几乎已经成为一项受欢迎的“业务”。苏南的许多商会、小贷公司、担保公司、典当行和个人都参与其中，以谋取高额利润。在多方的帮助下，市场上的贷款利率一度达到20%-30%，甚至30%-40%。

(3)发展非正规金融机构

在苏南，广大农村地区，较为常见的非正规金融机构主要包括小贷公司、担保公司、典当行、商会等。一方面，这些非正规金融机构提供的金融借贷服务灵活、简单、快捷，在信息和成本上明显优于正规金融机构，在一定程度上补充了正规金融机构提供的金融服务，弥补了市场缺陷。另一方面，这些非正规金融机构面临着一系列问题，如缺乏法律认可和保护、缺乏有效监管、内部控制不到位、缺乏规范性、风险防范能力弱等。这让他们的经营状况和发展前景堪忧。

以下以小额贷款公司为例分析其自身的经营问题：

首先，融资渠道有限，资金短缺。根据《关于小额贷款公司试点的指导意见》，小额信贷公司是指由自然人、企业法人或其他社会组织投资设立的不吸收公众存款、经营小额信贷业务的有限责任公司或股份有限公司。小额贷款公司的主要资金来源是股东缴纳的资本、捐赠资金和不超过两家银行业金融机构的整合资金，从银行业金融机构获得的整合资金不得超过净资本的50%。由此可见，小贷公司的融资渠道极其有限，所以能够提供的贷款额度也有限，根本无法满足市场上那些需要资金的人的贷款需求，存在较大的资金缺口。

其次，内部风险控制不到位，防范风险的能力薄弱。从目前情况来看，由于定性分析模糊、财务会计制度不一致等原因，各小贷公司普遍存在经营不规范、随机性强的现象，这使得其内部风险控制和风险防范能力存在缺陷。一旦出现违约，资金不能如期收回，很容易影响公司的正常运营，甚至导致破产。(Excerp