我国商业银行个人理财业务发展现状(我国商业银行个人理财业务发展的研究)

(一)个人理财业务的概念

个人金融服务是一种综合金融服务，它以明确个人客户的财务目标为基础，分析客户的财务状况，帮助客户制定财务目标。

与银行的一般业务相比，个人理财业务具有特定对和组合产品设计的特点。对的特殊性意味着理财业务面向特定的目标客户，客户只有在银行拥有一定的存款或资产，才能享受银行理财服务；设计组合是指将一定数量的负相关或小相关资产组合起来进行投资，尽可能分散风险，获得更高的回报。这是一种全方位、层次化和个性化的服务。

(二)中国个人理财业务的发展

我国银行个人理财业务起步晚，发展时间短，但发展迅速，规模增长迅速。从近年来的一些数据可以看出，首先，理财产品的数量正在增加。据统计，2012年理财产品的发行量为3.2万份，截至2013年底，发行量达到4.4万份，增幅超过30%。其次，理财市场的规模越来越大。截至2013年，年底银行业理财产品余额达到11万亿元。根据相关金融机构的最新报告，理财产品规模在2014年继续保持快速增长势头，2015年年底可能达到30万亿元。人们越来越关注个人理财产品。现在，不管他们的职业收入和年龄，人们都关注个人理财产品的方方面面。

二、我国商业银行发展个人理财业务的必要性

目前，个人理财业务已经成为商业银行业务的重要组成部分，也是银行中间收入的重要来源。个人理财业务批量大、风险低、经营效益稳定。发展银行理财业务有利于拓展商业银行的收益来源，增强其抵御风险的能力。发展财务管理业务可以优化商业银行的业务结构，增加业务收入，吸纳个人优质客户，树立专业稳定的财务顾问形象，提高商业银行的核心竞争力。此外，大力发展个人金融业务将有助于提高银行创新水平，激发创新活力。

商业银行个人理财业务的发展有助于转化从社会储蓄向投资转化，振兴经济资源，促进经济发展。住房信贷、汽车信贷等个人金融服务的发展，不仅提高了个人消费的效用，也促进了汽车和房地产业的发展。商业银行个人金融服务可以实现对，市场信息的专业化处理、客户资金的专业化投资以及金融规划和决策的专业化服务，促进个人乃至社会资源的优化配置。同时，个人理财业务可以有效改变个人金融资产结构，防范金融风险，促进宏观经济稳定发展。

三、我国商业银行个人理财业务的现状

在对，个人理财业务比较成熟的西方国家，个人理财被称为理财规划，是指理财规划师通过综合分析客户的收入和支出，结合客户的需求和目标，为客户制定全面的财务设计计划，并帮助客户实施的专业投资过程。

中国的个人理财业务起步较晚，仍然是“如何处理自己的财富”。商业银行开展的个人金融服务仅限于储蓄和消费贷款等简单业务。这些形式的个人金融服务还处于起步阶段，缺乏品牌和经营策略，缺乏单一的业务品种，技术含量低，营销手段落后等。他们只能提供资金

中国投资于固定收益市场的理财产品占理财市场的80%以上。这与投资者的投资习惯密切相关。中国投资者更喜欢储蓄，基于储蓄的理财产品目前仍将成为主流。在利率市场化真正实现之前，由于收益对利率较高、风险较低的优势，目前的产品形式将持续一段时间

(二)理财产品缺乏创新

个人金融服务需要向客户提供个性化服务。然而，国内金融产品的类型、结构和服务功能是相似的。就业务范围而言，它更多的是对现有业务的重新整合。此外，理财产品容易被复制，被复制的个人理财产品不仅功能特征相似，而且投资收益也相似。对于对，的客户来说，虽然理财产品种类繁多，但缺乏特色的产品确实缺乏实用性和持久的吸引力。

(三)缺乏规范的金融市场活动

在商业银行个人理财业务快速发展的过程中，也暴露出一些问题，如产品设计管理机制不完善、客户评估流于形式、风险披露不充分、信息披露不充分、理财人员销售受限、投诉处理机制不完善等。

(四)缺乏高素质的财务人员

商业银行个人理财业务是一项综合性很强的业务，涉及银行、保险、税务、金融、会计、法律、投资等方面的理论和实际操作。客观上，它要求财务人员具备很高的素质，并且必须充分了解金融产品的功能。与对，快速发展的产业规模相比，国内商业银行理财人员的现状普遍表现为门槛低，缺乏全面专业的培训，难以为客户提供全面优质的服务。同时，这也表明市场洞察力低，往往不可能及时发现和创造投资机会。很少关注客户维护和客户增值服务，售后服务不到位，有的甚至没有售后服务。

第四，发展我国个人理财业务的主要途径

个人金融业务的市场潜力巨大。近年来，市场环境开始向规范化方向发展，市场参与者数量也快速增长，成为银行零售业务发展的战略重点。因此，个人理财业务的运作决定了银行的效益和综合实力。采取措施巩固和扩大个人金融服务已成为银行发展的重要组成部分。(节选)