农村小额信贷的问题(中国农村小额信贷业务的发展及问题)

小额信贷是一种小规模的金融服务模式，服务于城乡低收入群体的对大象。一般来说，从事小额金融的专门组织或提供小额银行服务的金融机构负责开展业务和提供小额信贷产品。小额信贷业务可以在一定程度上解决贫困农户和微型企业的融资问题，为他们提供自主创业和自我发展的机会。

一，农村小额信贷业务发展现状

(1)国家扶贫的增加为农村小额信贷业务的发展提供了政策保障

扶贫农村一直是党中央和国务院的重要战略部署。在扶贫，的工作中，两大措施为政策农村小额信贷业务的发展提供了保障：一是加强宏观调控，加大对对，农业和农村的投入，进一步促进农民脱贫和增收；二是促进扶贫农村发展，提高贫困农民自我积累和发展的能力。在帮助农民减少贫困、增加收入和自我发展方面，帮助农民解决生活困难、意外情况和创业需要一定的资金支持，这为小额信贷业务的发展提供了政策基础。事实上，早在1993年，中国农发所， 社科院市易县的“1391.cn/Society”试点项目就已经拉开了小额信贷业务的序幕。

2010年5月，国务院正式发布《关于鼓励和引导民间投资健康发展的若干意见》，第18条明确规定：“鼓励民间资本发起或参与设立村镇银行、贷款公司、农村共同基金等金融机构，放宽法人银行在村镇银行或社区银行的最低出资比例。极限。”适当放宽小额贷款公司单个投资者持股比例限制，在对小额贷款公司涉农业务中实行与农村银行相同的金融补贴政策。此次政策的发布，开辟了小额贷款业务的发展前景，国家对小额贷款公司涉农业务的政策优惠政策也提高了金融机构开展农村小额贷款业务的积极性，将有利于农村小额贷款业务的发展。

(二)农民生活观念的转变为农村小额信贷业务的发展提供了需求保障

过去，农民严重依赖土地。没有土地，农民就无法生存和发展。现在，随着农村小规模城市化进程的加快，农民的价值观、生存观和发展观都发生了巨大的变化。许多农民已经脱离了传统的旧式农民的观念。在国家政策和政策，的指导下，他们告别了传统的生产生活方式，从事一些非农产业，以达到增收致富的目的。一批出现了小型家庭作坊和小型农村企业，但实力弱、信用担保低、贷款金额小的现实导致许多农户和微型企业面临严重的资金短缺。然而，小额信贷额度低的优势以及借款人在大多数情况下不需要提供担保的事实，只是解决了农民和微型企业的困难，帮助他们解决了发展中的资金制约。因此，随着农民生活方式的不断改变和自我发展的觉醒，小额信贷业务在农村将有更广阔的需求空间。

(3)银行业务的竞争压力为农村小额信贷业务的发展提供了供给保障

随着对，抵押贷款政策的收紧，曾经受到各大银行争夺的抵押贷款业务逐渐失去了此前的高吸引力。银行开始关注小额信贷业务，尤其是中小商业银行。2011年，银监会发布了《关于支持商业银行进一步改进小型微型企业金融服务的补充通知》。在政策，的鼓励下，近两年来小微企业贷款迅速增加。2010年，银行业小额贷款占比仅为20.47%，而在此之前，这一比例甚至更低，超过10%。现在可以与大中型企业的融资比例相比较。周小川在出席2012年国际金融论坛全球年会时表示，2011年，大、中、小、微型企业的融资比例分别占1/3。2012年小微企业融资增速比大企业高5%，小微企业未来可能获得更多贷款。可以看出，在政策，的刺激下，随着银行竞争方向的改变，小额信贷业务的供给将会越来越多，这为小额信贷业务在农村地区的发展奠定了供给基础。

二，农村小额信贷业务存在的问题

(a)可持续发展问题

小额信贷业务要想打开更广阔的发展前景，充分发挥作用，就必须走可持续发展的道路。目前，影响农村小额信贷可持续发展的主要因素有三个。

1 .农民金融意识和风险意识不强，农村信贷环境相对较差，贷款回收存在困难。因此，在实施过程中，一些银行不愿放贷，这使得一些急需贷款支持的农民难以获得贷款。对的这个行业给人留下了不好的印象。

许多农民的贷款用于农业和种植业的发展，但这些活动受天气和环境等自然因素的影响很大。在自然灾害和市场动荡的情况下，农民往往没有收入，血本无归，导致一些信贷资金成为不良资产，贷款没有其他担保来处理。因此，金融机构办理小额信贷业务的热情受挫，不利于这项业务的可持续发展。

3.小额信贷业务缺乏创新，模式单一，农业经营特点脱节。许多农产品从生产到受益周期长，在农业生产中受自然气候等不可抗拒风险的影响很大，在农产品销售中明显受到市场风险的影响，农民抵御风险的能力较弱。贷款偿还能力差，而小额信贷业务期限普遍短于对，缺乏灵活的贷款模式。因此，金融机构的资金安排与实际回收情况不一致，极大地影响了金融机构资金的使用效率，降低了金融机构开展此项业务的积极性。

(二)信用风险问题

信用风险是贷款风险的主要类型，是指借款人不能履行还本付息的义务，这使得贷款人的预期收益偏离了收益的实际。在小额信贷业务的发展中，信用风险是直接而明显的。主要原因如下。

1 .农村金融服务体系不健全，电子化水平长期低下，信用记录缺失，导致金融机构与农民之间信息不畅。对表示，贷前调查难度大，质量低。

2.对部分农民金融知识水平和小额信贷业务意识不高，产权意识薄弱。特别是，一旦他们因生产损失而无力偿还债务，他们就会产生逃避偿还的想法。因此，农民信用的缺失使得小额信贷业务的不良贷款增加，金融机构的经营风险系数增加。(节选)