企业为职工投保团体人身保险(关于团体人身保险业务核保管理的探讨)

关键词：团体寿险承保管理随着市场经济的快速发展和加入WTO，政策，中国保险业取得了令人瞩目的成就，团体寿险业务已从无到有逐步发展成为寿险公司的三大主渠道之一，但目前团体寿险承保管理工作滞后于对，如何提高团体寿险承保管理水平已成为当前团体寿险业务健康可持续发展的重要课题。1.团体寿险业务承保中存在的主要风险近年来，保险市场竞争日益激烈，各保险公司竞相加大团体寿险业务的发展，团体寿险业务发展迅速，但业务的快速发展和恶性竞争使得承保风险日益突出，1.1承保方案设计不合理的风险。一般来说，企业的保险需求是多方面、多层次的。因此，保险公司必须设计一个包含各种产品的全面承保计划。如果计划不合理，将会带来巨大的承保风险，主要表现在以下三个方面：一是人身保险覆盖面过于集中，不能很好地分散；二是保护范围过宽，使赔偿金额急剧上升；第三，费率大幅下降，导致保费严重不足。所有这些都将使赔付率攀升，导致团体寿险业务亏损。1.2行业风险和职业风险随着社会的发展，新兴行业和职业层出不穷，潜在的操作风险也不尽相同。如煤炭、化工、建筑、海洋运输等行业风险较高，大部分属于保险公司职业分类表中的“拒绝职业”；虽然有些企业不属于高风险行业，但有些员工可能在高风险区域工作，如野外作业、高温高压作业。由于事故率高，很容易造成巨额赔偿。1.3逆向选择风险逆向选择风险主要是指投保人做出的对对有利而对对保险公司和所有被保险人不利的选择。团体寿险业务的逆向选择包括两种情况：一是被保险人的逆向选择风险，高风险的员工往往希望参与保险；第二，投保人的逆向选择风险，也就是说，风险群体有强烈的投保意愿。实际上，团体寿险保单持有人的逆向选择风险比单一投保人的风险更难预测和控制。2.团体寿险承保管理现状近年来，团体寿险业务发展迅速，但“团体寿险客户来自不同行业，其承保条件(费率、特别协议、除外责任)可以协商，这使得团体寿险的精算、组织结构和销售管理呈现出不同于个人保险的特点，承保管理也比较复杂，存在以下问题。2.1经营技巧差、承保手段落后的团体寿险的基本特征是单一业务的完整性、成员的低逆向选择性、保险需求的个性化和承保条件的可协商性。风险分析往往涉及精算、金融、法律和法规知识，这就要求核保人员具有较高的综合素质；然而，由于自身素质和实践经验的不足，许多承保人员无法灵活合理地进行风险评估和定价，也无法采取相应的风险控制措施，影响了团体寿险的健康发展。2.2信息不足和经验数据缺乏集团寿险承保对集团经验数据与以往案例有很强的依赖性，但目前这些信息只是缺乏来源渠道。从团体保险的角度来看，很少有单位能提供前几年事故的真实情况；保险公司积累的经验数据较少；目前，各保险公司的人身保险资源没有得到共享，导致缺乏定量和实证数据

2.3行政干预现象严重。在团体寿险业务中，管理与发展的矛盾更加突出。在对，潜在风险较高的团体寿险业务中，下级公司往往被迫通过行政干预进行承保，团体寿险承保的价值没有得到体现。3.加强团体寿险承保管理，创新承保手段，有效提升承保风险管控水平。国内外团体寿险业务的发展表明，团体寿险盈利能力的关键在于公司的管理水平，尤其是与处于风险控制核心的承保管理水平相关。因此，有必要创新目前集团寿险业务的承保手段，有效提高承保风险管控水平，使保险公司在日益激烈的市场竞争中实现稳定运营。3.1建立培训和认证体系，提高承保实力质量。对团体寿险业务对承保人员的综合素质要求较高。因此，有必要建立相应的培训和认证体系来培养核保的专业实力。同时，有必要将基层公司的承销权限与承销人员的水平联系起来，一方面有利于风险金额和风险分析能力的匹配，另一方面也有利于体现承销人员的价值。3.2制定并实施与集团寿险业务相匹配的预承保制度，实施差异化承保。团体人寿保险客户差异很大，他们的承保条件(费率、特别协议和除外责任)可以协商。因此，在客户沟通的早期阶段，核保人员应介入，制定相应的数据收集计划，对对客户的风险进行全面分析，并给出对报价风险控制的风险提示和建议；当然，干预的深度可以根据规模和风险程度来确定，但预承销必须具有一定的强制性。如果承销人员在后续签约阶段对风险进行审查和控制，基本上不会起到实质性的作用。

在实践中，保险公司不同组织的管理水平、业务结构、市场竞争和经济文化不同，不同时期公司的经营战略也不同，营销人员素质参差不齐。因此，团体寿险的承保体系应具有一定的灵活性，并根据对的不同情况实施差异化承保3.3重视经验数据承保历史经验数据对团体寿险承保的重要性不言而喻。因此，承销人员必须重视历史数据，重视整个企业的历史数据，如企业历年的派息率、长期的人员流动等。而不是关注个人被保险人多年来的健康状况、年龄和索赔额。3.4在系统中建立部分保险和再保险相结合的承保机制，有效防范巨灾风险。保险公司及其下属机构承担赔偿风险的能力不同。特别是在目前保险公司大多实行短期保险业务赔付率、费用和费用比例约束评估的情况下，一旦发生重大保险事故，由于巨额赔偿，分支机构的运营将会出现较大波动。为防止这种情况的发生，保险公司的上级机构应建立内部保险机制，即上级公司应建立保险基金账户，超过一定数额的对赔偿金应由上级公司分担；当然，对仍需要通过再保险为高风险业务转移风险，这些业务超出了保险公司的总体承受能力。这样，通过在系统中建立部分保险和再保险相结合的承保机制，可以有效防范巨灾风险。3.5充分利用现代信息手段，建立风险分析系统，实施智能承保，充分利用现代信息工具和统计方法，对对团体寿险承保中需要考虑的所有风险因素进行定量分析。本文研究了地区、行业、团体数量和参与率、职业、年龄分布、性别比例、担保责任类型、保险金额、免赔额、赔付率、过去事故率或过去赔付率等因素的影响。建立了一套集团寿险业务的风险分析体系，可供对，保险公司在进行集团风险评估或定价时参考，以提高集团寿险承保的质量和及时性。