商业医疗保险有必要买吗(我国商业医疗保险供需行为分析及对策)
一方面，对；对商业医疗保险有很强的需求；另一方面，保险公司的医疗产品供不应求。本文在分析对，中国商业医疗保险供求行为的基础上，提出了解决供求问题的对政策。目前，中国的社会医疗保险主要是为对，的城镇职工提供最基本的医疗费用。
关键词：对商业医疗保险供求行为政策
中国的医疗保障体系由两部分组成：社会医疗保险和商业医疗保险。目前，中国的社会医疗保险主要是为对，的城镇职工提供最基本的医疗费用。商业医疗保险是社会医疗保险的重要补充。根据保险责任，其产品可分为三类：大病保险、住院医疗保险和意外伤害医疗费用保险。近年来，商业医疗保险在我国发展迅速，但也存在一些问题，使得商业医疗保险难以满足人们日益增长的医疗需求。本文在分析对，中国商业医疗保险供求行为的基础上，提出了中国商业医疗保险改革和发展的政策建议。
我国商业医疗保险需求行为分析
(一)对居民商业医疗保险需求
中国的社会医疗保险改革和国民经济的快速发展，为对居民对商业医疗保险的需求提供了现实的经济基础。中国城镇职工基本医疗保险制度改革后，基本医疗保险提供的服务范围、服务标准、起付标准和最高支付限额受到限制，不能满足人们的各种医疗需求。同时，随着中国经济的持续发展，人民收入和生活水平稳步提高，为居民购买商业医疗保险奠定了坚实的物质基础。一份关于对，各类商业保险需求的调查报告显示，在对的中国城镇居民中，28.3%的人将商业医疗保险作为他们的首选，这一比例已经超过了养老、人身意外伤害和人寿保险。就保险消费和需求而言，医疗保险位居第一。麦肯锡公司还预测，从2004年到2008年的五年内，中国的商业医疗保险市场将快速发展，市场规模预计将达到1500亿元至3000亿元。
(二)居民购买商业医疗保险的行为滞后于观念行为
虽然对，对商业医疗保险有很强的需求，但其购买行为滞后于其概念行为。例如，目前我国商业医疗保险的保费收入还不到个人总保费收入的1%。与国际水平相比，中国还有很大差距。即使与以社会医疗保险为主体、商业医疗保险为补充的发达国家相比，我国商业医疗保险的保险深度和保险密度仍存在较大差距。原因是商业医疗保险的产品和服务比较落后，不能调动居民购买商业医疗保险的积极性。例如，医疗费用包括门诊费用、住院费用和重大疾病治疗费用。现有的医疗保险主要针对重大疾病。随着社会医疗保险制度改革的不断深入，人们对各种保险服务的需求越来越高，如对，因住院引起的收入下降、护理费和遗属生活费等，而保险公司在这些领域的覆盖面明显不足。为了规避风险，公司已经采取措施限制保险金额。然而，随着医疗技术的不断进步，医疗费用不断上升，对的一些重病和重病缺乏足够的保障。出于各种原因，居民认为购买现有的商业医疗保险产品不能满足他们的实际需求。因此，
在医疗保险中，因为供需双方的信息并不是对所说的那样。因此，被保险人经常做出不利于保险人的选择，即逆向选择，这主要表现为高风险人群选择参加保险，而低风险人群选择不参加保险或退出保险。同时，由于保险的存在，被保险人有时会对保险人做出不道德的行为。在医疗保险中，主要表现为欺诈性保险和隐瞒病情及治疗费用的赔偿，医患双方都从各自的经济利益出发侵害保险人的利益。
我国商业医疗保险供给行为分析
(一)我国商业医疗保险有很大的发展空间
作为社会医疗保险的补充，商业医疗保险的空间在于六个方面：个人自付比例和超过社会医疗保险规定上限的医疗费用部分、社会医疗保险不覆盖的特殊药品、社会医疗保险不覆盖的医疗项目、社会医疗保险不覆盖的医疗服务设施和非定点医疗机构、收入补贴和护理补贴费用、社会医疗保险不覆盖的人群。由此可见，我国商业医疗保险有着巨大的发展空间。
(二)目前商业医疗保险产品结构不合理
保险公司在设计和开发新产品时，对对产品的实际需求或潜在需求的研究不够充分，对客户的购买和期望、市场发展趋势和市场发展潜力等问题也没有很好的分析，所以仍然存在供给不足的问题。例如，就保险范围和销售量而言，它主要侧重于重大疾病、手术保险、住院和癌症保险。保险的特点是责任范围在一定范围内确定，如规定的疾病和指定的医疗服务。然而，更全面的保险，如包括手术、住院和治疗在内的综合医疗费用保险，存在的形式极其有限，但在这些方面有着强大的市场需求。此外，在各公司推出的类似保险产品中，保险范围和限额相似，投保人的选择余地有限。在某种程度上，这忽略了对需要更广泛的市场保护，或对需要某些疾病的保护。目前，这种情况不仅限制了投保人的选择，而且抑制了旺盛的保险需求，造成同类保险公司之间的恶性竞争。
(三)保险公司缺乏专业人才
与普通人寿保险产品相比，对，的医疗保险业务较为复杂，要求员工在风险管理、医疗服务管理、条款设计、费率确定、准备金提取、业务监管等方面具有特殊的专业水平。这就要求一批，有从事风险分析、风险选择和风险识别的专业人员，但目前保险公司在这一领域的专业人员仍然短缺，这无疑成为制约商业医疗保险市场进一步发展的瓶颈。
解决商业医疗保险供需矛盾的对策略
(一)加强宣传，提高全民意识
商业保险公司应全方位、多层次向公众普及商业医疗保险知识，提高社会各界的保险意识。根据对和中国目前的国情，特别有必要宣传商业医疗保险在中国社会保障体系中不可替代的作用，提高对人民对商业医疗保险的认识。例如，保险公司应定期利用典型赔偿案例，积极宣传商业医疗保险在保障社会稳定、促进经济发展中的作用。同时，为防止保险欺诈，应宣传最大诚信的重要性和违反最大诚信原则的法律后果，尽最大努力防止保险欺诈的发生。
(二)注重产品开发策略
商业保险公司应根据医疗保险的市场需求，制定正确的产品开发策略。使保险结构不断调整以适应社会发展的需要。我们应该大力发展在对，有销路的新型保险，如长期护理保险、包括门诊在内的综合保险等。这样可以吸引客户尽可能多地投保，从而降低保险公司的经营风险。此外，保险的发展应该更加对-oriented.对应该在不同的地区，不同的收入阶层和不同的年龄组发展不同类型的保险，使保险可以差异化和个性化，以满足日益增长的医疗需求。
(三)加快专业人才培养
商业医疗保险的特殊性要求保险公司建立完善的管理体系，拥有一支训练有素的人才队伍，在对保险的设计、承保、报销成本管理和客户服务等方面进行高质量的管理，从而保证医疗保险业务的效益。由于商业医疗保险专业人员短缺，目前应利用培训、院校等多种形式加快人才培养，尽快提高从业人员的专业素质。一方面，建立公平合理的用人机制，吸引优秀专业人员加入商业医疗保险业务；另一方面，应定期对对现有员工进行培训，不断提高其素质，并在一批，注重培养具有保险、医药、法律等相关知识的复合型人才，以确保商业医疗保险健康快速发展。
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