我国保险市场的现状(我国老年保险市场的缺位及对策研究)

关键词：养老保险市场缺失

中国约有1.3亿60岁以上的老年人，约占全国人口的10%，人口老龄化正以每年3%的速度增长。数据显示，到2050年，老年人口将超过20%，养老问题已成为社会关注的问题之一。在保险业，现有的小额养老保险主要集中在意外伤害和养老方面，选择的种类非常有限。国内保险公司一般将投保年龄限制在65岁以下，而养老保险和大病保险则将投保年龄限制在60岁以下。即使没有达到保险年龄限制，只要保险公司超过50岁，保险公司就会要求被保险人到指定的医疗机构进行体检。如果一个或两个体检指标不令人满意，保险要求将被拒绝。一方面，中国养老保险市场广阔，老年人愿意积极投保；另一方面，对各大保险公司对老年群体缺乏积极性和主动性，已经成为阻碍中国老年保险市场发展的瓶颈。

养老保险发展的障碍

对的高风险和高费率是影响养老保险发展的主要原因。老年人属于社会弱势群体，也是高危人群。他们比其他群体更容易生病和遭遇事故，并且有很高的风险。保险公司很难控制风险。一方面，保险公司必须从自身利益和风险的角度提高保险费率，否则可能造成损失。如果保险费不变，必须在保险规则中严格规定；另一方面，与对，较高的保险费率相比，大多数老年人难以接受，这必然导致养老保险市场需求萎缩。

保险资金的狭窄使用使得养老保险的发展没有强大的后盾。根据法规，保险公司的规定，这些资金只能用于债券、大额存款、基金等。各大保险公司都从利润和风险的角度考虑发展保险类型，而养老保险，尤其是医疗保险，成为一个“烫手山芋”。

国内保险公司在发展养老保险方面存在技术障碍。目前，我国保险技术人员尤其是“精算师”的短缺，在很大程度上制约了养老保险的发展，导致养老保险类型与市场需求之间存在较大差距。

对商业保险公司对发展老年险种的理解是偏颇的。目前，保险公司对对，老年市场研究不够，没有意识到老年保险是打开市场的绝佳商机；只片面追求经济效益，片面看待老年险物种的盈亏，而忽视了这种保险的社会效益和它所带来的其他良好效果。

发展中国养老保险市场的对战略

完善现有的老年险物种。结合实际情况，对对现有的60-70岁保险险种在费率和覆盖面上进行了重新包装，赋予了新的内容，为投保人提供了更加全面的支持保障，为有效消化部分养老保险市场做好了充分准备。

借鉴国外先进经验。它可以根据中国的实际情况进行设计和开发。随着人类寿命的延长，老年人长期护理将成为未来主要的保险类型之一。在这种保险中，法国和美国积累了很多成功的经验。中国可以借鉴这一成功经验，努力确定保险费率。首先，发展一些养老保险，积累经验，逐步扩大。除了长期护理外

满足投保人的需求。这就需要市场细分和开发各种个性化的特殊保险。如对特殊的“空巢家庭”养老保险产品“空巢家庭”包括无养老金的老年家庭和赡养老人的老年家庭。在后一种情况下，有一种为海外老年人及其家庭提供的保险，保证在一方死亡后，另一方的生活不会受到影响。国内保险公司也可以为对，的“空巢家庭”引入一批独有的保险服务，使社会保险和商业保险能够互补。

通过综合保险分散风险。高风险和高费率是保险公司不愿经营老年险和老年人不愿投保的主要原因。老年险综合保险作为保险责任的一部分可以部分消除上述担忧。虽然对对精算师有一定的挑战，但它将在降低风险发生率和增加保险类型的吸引力方面发挥不可替代的作用。2002年底，新华人寿结合现代家庭结构的特点，推出了《家庭肖像家庭保护计划》，设计了对三代人的保险组合，这种“天下第一”的新服务理念，在一定程度上缓解了单一责任养老保险的高风险压力，是中国保险业的一个突破性发展。

加强宣传。多种形式的宣传活动可以提高人们对对养老保险的认识和理解，刺激更多老年人的保险需求，从而使养老保险的运作更加符合大多数规则，更大范围地分散风险，降低发生率，起到不可替代的作用。宣传活动可以从改变老年人的养老和理财观念开始，采取公园、老年大学和老年人活动俱乐部等方式。那里的老人经常搬家，并以对一些知识水平高、接受新事物能力强的城市老人为主要宣传对象的对大象。一些保险公司也可以尝试聘请一些有代表性的老年人作为老年保险的推销员或宣传员。年龄相近带来的沟通流畅和生动的说服力可能会对养老保险的推广产生意想不到的影响。