如何完善我国法律制度(论中国小额保险法律制度的完善)

摘要：小额保险是近年来在一些发展中的中国国家出现的一种特殊的商业保险。其理论基础包括保险市场分层理论和金字塔底层财富理论。完善法小额保险法律体系是小额保险健康发展的前提和保障。法小额保险法律制度的起源包括国际法和国内法，主要体现在国内法；其内容主要包括小额保险的种类、合同制度和监督制度。中国法小额保险存在水平低、可操作性差的缺陷，亟待改进。

小额保险是近年来在一些发展中的中国国家兴起的一种特殊的商业保险。它具有低收入群体和低保费的特点。中国小额保险市场发展迅速，但相关的法严重滞后。这种状况严重制约了中国，小额保险市场的健康发展，亟待改善。

一、小额保险的含义和发展

(一)小额保险的含义

小额保险在英文被称为小额保险，在世界上被称为小额保险。理论界没有统一的定义，但目前有两种权威的定义：第一，CGAP的定义是指许多不同实体为低收入人群提供的保险，根据风险事件发生的概率和所涉及的成本，定期收取一定数额的小额保费，旨在帮助中低收入人群(不包括没有法保费的极端贫困人群)规避一定的风险；第二，国际保险监管人协会(IAIS)的定义，即根据普遍接受的运营保险标准经营的保险，其保单所担保的风险根据保险原则进行管理，同时保险通过保费进行补偿。[1]

从本质上讲，小额保险属于商业保险，其运作也必须遵循法大数法则，并应根据投保人的意愿设立。它不同于社会保险，社会保险是国家为保障职工年老体弱时的基本生活水平而提供的一种社会福利；它也不同于社会援助，社会援助来自政府财政或社会捐赠，而不是来自与风险相关的保费，支付也不是基于保险风险管理规则。

小额保险虽然属于商业保险的范畴，但具有以下典型特征：第一，目标客户是低收入群体。根据国际通用标准，低收入群体一般是指日均收入低于2美元，无法购买传统商业保险，但迫切需要转移风险的群体。二是保费低，保额低，保障程度有限。小额保险的保费和保险金额远低于普通商业保险。小额保险的目标是让低收入群体负担得起并获得他们需要的保险。第三，产品条款简单，支付形式灵活，保险和理赔程序简单。由于其主要面向对，的低收入群体，而后者的教育水平和理解能力较低，其产品条款的设计一般容易理解，便于投保人理解和投保。考虑到投保人的收入水平低且不稳定，他们的支付方式更加灵活，比如在投保人收获季节支付。此外，其理赔程序比普通商业保险简单得多。

(二)小额保险的理论基础

目前，有两种理论用来解释小额保险：[2]

一是保险市场分层理论，即传统的商业保险和小额保险在对，有不同的社会收入阶层和不同的市场取向，而小额保险主要覆盖对的低收入群体。虽然社会上低收入群体对风险转移有很强的需求，但在传统的商业保险制度下，法并不能满足他们的需求，而且他们通常也不在国家统一的社会保障范围内。 尤其是对对的广大发展中中国国家而言。政府通常缺乏足够的财政资源来为所有公民提供全面的社会保险，如失业保险和医疗保险。 职业稳定、收入固定的社会中间群体可以享受国家统一的社会保障；社会最贫困的阶层(即失业者、残疾人等)。他们在法，几乎没有生活来源，无力支付小额保险费，等等。)通常可以享受社会救助。只有社会中的低收入群体才处于传统商业保险、社会保障体系和社会救助机制所覆盖的盲区。由于他们抵御风险的能力本来就很弱，在缺乏必要的风险保护的情况下，一旦他们遭受疾病、残疾和其他事故，他们很容易陷入进一步的贫困，因此迫切需要相应的保险保护。

一个是金字塔底部的财富理论。这一理论来自普拉哈拉德2005年出版的《金字塔底层的财富—在40多亿穷人的市场中发掘商机并根除贫困》。根据这一理论，关注低收入群体是企业实现减轻甚至消除贫困的经济目标和社会目标的途径，因为低收入群体积累的购买力和发展潜力蕴含着巨大的商机。从保险公司的角度来看，社会中的低收入群体因其庞大的基数而拥有巨大的潜在利润市场。随着经济的发展和一些低收入群体经济状况的改善，消费惯性和感恩会使他们成为更高层次保险产品的消费者。由于小额保险产品的低保费，保险公司通常利润率较低，大多是微利经营甚至无利可图。然而，保险公司在从事此类业务时通常有两个期望：第一，保险监管机构在批准一些利润率较高的产品时，可以采取更宽松的政策政策；二是培养低收入群体的忠诚度，使他们在未来收入增加后能够继续购买公司的其他商业保险产品，从而保证未来的市场份额和利润空间。

(3)小额保险的国家