浅析手机银行的风险及防范对策(工程机械贷款业务的风险分析及防范对策)

近年来，中国的工业化和城市化促进了全社会固定资产投资的快速增长。经济社会结构的巨大变化为中国工程机械行业的发展提供了良好的外部环境，这使得国内主要工程机械制造商及其代理商的销售大受欢迎。然而，在中国开展工程机械抵押贷款业务的对银行必须有足够的对政策和4g-，~，如何识别该贷款业务中的各种风险以及如何化解这些风险。

关键词：抵押贷款；回购。抵押公证

中国图书馆分类编号：F832.4文件识别码：一个物品编号：1001-828X (2011) 01-0168-01

2010年8月，中国光大银行“个人工程机械贷款”业务余额超过4004亿元，累计贷款金额超过800亿元。当消息传出时，整个行业都大吃一惊。光大银行是国内银行业工程机械抵押贷款业务的先驱。率先推出独特的“通用对”工程机械抵押贷款模式，一举成功，使金融资本的介入成为工程机械行业销售的助推器。在分析“10001.com/Model”工程机械贷款业务成功的原因时，我们对如何定位对工程机械抵押贷款的风险，制定相应的对防范措施有以下几点思考

一、工程机械抵押贷款“多赢”

通过银行抵押贷款购买建筑机械设备符合客户的利益

近年来，个体经营已成为我国工程机械施工及租赁行业的主要模式，大量个体客户成为工程机械设备的主要购买者。由于财力有限，超过80%的个人客户需要通过融资购买设备。与工程机械行业传统的融资租赁销售相比，个人银行按揭贷款具有产权清晰、利率优惠、期限较长、担保简单等优势，符合当今国内买家的利益。

通过银行抵押贷款实现销售符合工程机械制造商和代理商的利益。

首先，通过银行按揭贷款出售机器设备可以快速实现制造商和代理商的资金回笼，加快生产周转，提高资金使用效率。特别是对于一些大型上市制造企业来说，通过银行按揭贷款销售可以大大减少其应收账款，保证充足的现金流，优化其财务报表。第二，鉴于建筑机械设备的高剩余价值，当银行的债权产生风险时，制造商或代理商可以回购所欠设备并翻新和转售以获得二次利润。据统计，2010年中国二手工程机械的交易量超过1000亿，二手设备的销售已成为主要工程机械制造商和代理商提高收益综合竞争力的重要因素

保险公司从建筑机械抵押贷款中受益匪浅。

在目前光大，“对通用”模式的工程机械贷款运作中，借款人需要在贷款期内为抵押的机械设备购买工程机械财产综合保险，以防范施工过程中可能出现的损失风险。为此，国内各大保险公司都开展了相应的业务，市场效果非常好。因此，越来越多的保险公司通过建筑机械抵押贷款来实现新收益。

二、工程机械抵押贷款业务的风险分析

1借款人的风险

在中国工程机械行业之初，几乎所有的买家都是企业，而且支付方式基本上都是全额支付，而以融资形式销售所占的比例很低。然而，随着中国基础设施和个体工商业的快速发展，机械设备的买方结构也在悄然发生变化。据统计，在中国，庞大的挖掘机市场上，80%至85%的液压挖掘机都是购买的

光大“通用对”工程机械贷款运营模式的核心要求是保证设备交易的真实性。如果代理人和银行的内部业务经营者一起策划虚假交易，这是一种业务操作风险。虚假交易将直接导致抵押、回购等担保措施失效，导致银行债权中止，最终可能成为资产损失。一旦上述操作风险出现，银行资产流失的可能性非常高。

3代理人回购风险

在光大，“对通用”工程机械贷款业务运营模式下，代理人将承担第一层回购担保。一般来说，银行与制造商和代理商在“对",将军”的框架下签订银企合作协议，明确当贷款出现风险时，银行需要处置抵押品，制造商和代理商应承担回购责任并支付一定的保证金。然而，代理人和制造商在履行回购责任时有一个先后顺序，其中代理人首先承担回购责任。与制造商相比，代理商的规模和实力大相径庭。因此，在与代理合作的过程中，银行仍然需要定期或不定期地检查自身的经营和财务状况，并随着业务量的增加随时调整保证金比例。

三、对工程机械抵押贷款业务的风险防范

1 .严格控制贷款客户准入，建立健全业务运营内部控制制度

通过调查工程建设和机械租赁行业的经营特点，总结了影响工程机械贷款偿还的主要因素，制定了相应的贷款审批条件，并根据实际情况判断借款人的实际偿还能力。要求贷款经理与每位借款人面谈并签字，以核实每笔贷款业务交易的真实性。

2 .严格控制制造商和代理商的准入，客观评价制造商和代理商的回购强度

认真选择合作厂商和代理商，全面评估厂商和代理商的回购担保能力，牢牢构筑贷款风险防范底线。一旦借款人存在还款风险，银行债权的追索将在与制造商和代理商签订的回购协议中执行。因此，我们必须重点评估对制造商和代理商的回购强度，银行可以通过综合评估给制造商一个回购限额作为制造商的最大承诺回购限额，并将这个最大承诺回购限额分解到其代理商中。

3 .与制造商和代理商签订单独的担保协议，以明确其回购责任的法律效力

在签署“对通用”协议时，下级协议向下增加，制造商和代理商承担回购责任的条款另行约定。主要内容应包括：回购条件、回购支付金额、回购支付限额、回购支付方式、债权转让时间、债权转让形式、授权追索方式等。这样，银行与制造商和代理商之间签订的回购协议就可以合并，这样“君子协议”就可以立足了。