信贷市场的主要类型(研究我国汽车信贷市场的发展与规范)

摘要：中国汽车工业产出每增长1%，就能带动整个国民经济产出增长10%。然而，不到20%的中国汽车消费使用贷款购买汽车。与欧， 60% ~ 80%的车贷、美，日等国家相比，中国车贷市场具有巨大的发展空间。为了有效促进汽车产业的发展，大力发展汽车信贷市场势在必行。

关键词：汽车；汽车信贷。汽车金融公司一、发展汽车信贷的必要性根据国家统计局的分类，汽车产业是一个大产业，包括六个子产业。汽车工业可以带动许多相关产业，如钢铁、冶金、橡胶、石化、塑料、玻璃、机械、电子、纺织等。对的国民经济和地方经济会产生巨大的拉动效应，这就是“1:10产业”，即汽车产业的产出每增加1个百分点就能带动整个国民经济的产出整体增加10个百分点。据统计，2009年，汽车工业总产值占国内生产总值的8%以上，这表明汽车工业在国民经济中占有重要地位。政策刺激汽车消费的主要措施包括：费改税、降低汽车购置税、放宽汽车信贷、加快汽车报废、鼓励发展新能源汽车等。其中，放松汽车信贷的发展空间最大。据统计，2010年3月，中国汽车消费信贷的比重仅为7.8%。2011年，由于央行，利率持续上升，车贷成本上升，导致汽车消费信贷比例保持在10%以内。然而，根据世界主要国家汽车消费贷款的统计数据，贷款购车最多的西班牙，占80%，其次是美和英国，占70%。德国和日分别占60%和50%，发展中的中国和印度的比例高达65%。由此可见，中国汽车消费信贷市场具有巨大的发展空间。二、我国汽车信贷发展现状及存在的问题(一)汽车信贷发展现状自1998年汽车消费信贷业务启动以来，在1999年至2003年的五年中，由于宏观经济持续快速发展、居民收入水平不断提高和城乡居民消费结构升级，汽车信贷市场随着汽车市场的发展而蓬勃发展。2003年，中国汽车消费贷款占比高达16.3%。此后，由于政策银根紧缩，汽车信贷坏账迅速膨胀，大多数商业银行减少了汽车信贷业务。2004年，这一比例降至10.7%，2005年降至最低值3.5%，然后在2006年和2007年分别缓慢上升至3.8%和7.4%。2009年底，这一比例达到10%，2010年3月降至7.8%。2010年和2011年，由于央行持续加息，一直低于10%，据相关统计，从2003年年中的1400亿元到2008年的年底，中国汽车消费贷款余额已经达到1583亿元，也就是说，经过五年多的发展，规模只增加了183亿元。2003年，全国汽车销量为140万辆，2008年达到504.69万辆。在过去的五年里，汽车的总销量增加了几倍。如果我们再考虑一下，(2)中国汽车信贷市场的问题。法律体系不完善，政策也不明朗。虽然中国已经发布了一些《办法》和《指导意见》来规范汽车信贷市场，但这些文件都是政策文件，没有法律约束力。因此，车贷的市场秩序不稳定，侵犯消费者合法权益的事件时有发生。此外，虽然政府对对汽车工业寄予厚望，但希望汽车工业的发展将促进中国从传统的农业国家向工业国家的转变。然而，由于中国在汽车金融方面步履维艰，所以在政策非常谨慎。2009年1月14日，日总理温家宝和国务院主持召开国务院常务会议，会议原则通过了汽车产业调整和振兴规划。然而，对只提到了一句话：“提高汽车消费信贷”。2.中国汽车信贷的贷款提供者相对单一。从国内汽车金融市场格局来看，我国仍处于汽车金融市场发展的初级阶段，商业银行占据主导地位

国内汽车信贷市场缺乏公平竞争环境。由于政策，的支持，商业银行具有明显的优势，而由于政策的限制，汽车金融公司无法与商业银行公平竞争。根据中国，人民银行2007年提供的数据，89.2%的汽车消费贷款由商业银行提供，只有6.9%的汽车消费贷款由汽车金融公司提供。截至2008年，年底，金融机构发放的汽车消费贷款余额为1583亿元，其中仅318亿元来自汽车金融公司，仅占20%。3.个人消费者根深蒂固的传统消费观念制约着汽车信贷的发展。国家统计局发布的统计数据显示，2010年农村居民人均纯收入为5919元，剔除价格因素，比上年实际增长10.9%；城镇居民人均可支配收入19109元，实际增长7.8%。然而，在2010年，中国的总储蓄达到了国内生产总值的50%。如此高的储蓄率表明，影响中国居民消费的主要原因仍然是消费观念。(1)建立完善的法律体系中国汽车信贷市场起步较晚，其发展在很多方面都不规范。因此，有必要建立一个真正具有法律效力的政策法规来规范信贷双方的行为，保护他们的利益。

1、建立和完善法律形式的个人信用体系，降低汽车消费信贷风险。建立覆盖全社会的个人信用信息网络，为每个居民确定唯一的信用代码，建立个人信息档案，提高信息的经济价值，并以立法的形式确定信息发布、使用和保密的范围。2.适当减少限制汽车金融公司发展的政策和法律。根据《汽车金融公司管理办法》，汽车金融公司不能从事汽车租赁业务，这只是外国汽车金融公司的一个重要利润来源。同时，《汽车金融公司管理办法》规定，汽车金融公司不得开设分行。这也决定了中国汽车金融公司不能像外国汽车金融公司那样在全国范围内开展业务。此外，中国汽车金融公司的车贷利率应按照中国，人民银行公布的贷款利率执行，这与外国汽车金融公司不同，后者可以自行决定贷款利率。中国人民银行规定，汽车金融公司发行汽车车贷的利率，在中国人民银行公布的法定利率基础上，最高不得上调30%以上，最高不得下调10%以上。利率波动原本是汽车金融公司最大的市场竞争优势，但这一规定大大降低了汽车金融公司的竞争优势。3.减轻汽车消费的税收负担。在中国，普遍存在汽车维修难的问题。鉴于对，汽车消费税收负担较高，实施养路费、附加费和运输管理费替代燃油税，一次性高额缴费替代长期缴费，可以大大减轻购车者的负担，从而促进汽车消费市场的繁荣。(2)促进汽车信贷市场多元化未来，汽车信贷市场不能由一方主导。只有竞争才能促进市场的不断发展和完善。因此，在保持银行参与车贷市场的积极性的同时，要不断鼓励汽车金融公司的发展，促进汽车消费市场的多元化。汽车金融公司是由汽车制造商出资，为汽车购买者提供金融服务的非银行金融机构。汽车金融公司可以有效激活中国，汽车信贷市场，重塑市场主体，防止商业银行的垄断地位。中国，人民大学金融与金融学院副教授龚明华，认为，汽车金融公司作为汽车制造企业下属的专业服务公司，可以通过汽车制造商和经销商的营销网络与客户联系沟通，提供量身定制的专业服务。同时，汽车金融公司可以在技术信息的各个方面得到汽车产业集团的支持。汽车金融公司对对汽车信贷领域的风险有着自然的认识和把握，商业银行经营的风险应该是综合风险，对特殊领域的风险不如专业金融机构。总之，汽车金融公司将成为车贷市场的另一股主力军。(3)消费者谨慎选择，尽其所能。虽然目前我国汽车消费贷款的比例还比较低，但从近年来的发展趋势来看，这一比例还在逐年上升。一项来自消费者的问卷调查显示，中国购车的传统观念正在悄然改变，分期付款购车的方式正被越来越多的消费者所接受，81.8%的受访者表示愿意接受贷款购车。但是，在发展汽车信贷的同时，信贷双方都应该意识到风险的存在。消费者应该做的是尽其所能确保所有贷款活动都有稳定的收入作为保证。贷款买车是一把双刃剑，既满足了市场和人们的诸多需求，也带来了风险。如果人们提前过度消费，不仅会给市场带来危机，还会影响到日之后的生活。因此，每个消费者都应该谨慎选择做自己想做的事情

全球经济逐步复苏的大形势为中国汽车信贷的发展提供了千载难逢的机遇。由于机遇和风险并存，我们必须在预防的同时发展。大力发展汽车信贷，带动汽车产业发展，使汽车产业成为名副其实的支柱产业。