测测你的养老金(谁动了你的养老金)

这被认为是一种后见之明的感觉，强烈建议观看。我认为这很有帮助。当然，正如我在本文后面提到的，专家所说的有时需要我们辩证地看待，专家所说的不一定正确。

关心现有的养老金制度，你可以在将来申请工作时保护你的权益。周围的父母、叔叔、阿姨、祖父母已经到了退休年龄，所以他们可以普及知识。

《谁动了你的养老金》是财经专业的一门课程，主要研究中国养老保险制度中存在的一系列问题及其原因。养老制度的存在可以提高全民的幸福感，使人们能够深入人心，而不用担心未来和养老；培育养老资本可以汇集长期资本；据统计，养老金已经成为全球金融体系的第四大支柱，仅次于银行、保险和政治权力。然而，根据中国银行和其他机构发布的研究报告，2013年中国的养老金缺口已达18.3亿元。央行行长周小川曾表示，养老金问题将是中国公共财政的最大隐患。

人口老龄化与养老金

采访中提到，在人口老龄化的影响下，中国的养老金账户总量将会造成巨大的财政负担。中国在职职工与退休职工的比例从1980年的13，333，601急剧下降到2003年的3: 1，抚养比和社会抚养比都过重，显示出劳动者需要承担的养老负担。当人口老龄化时，享受养老金待遇的人数占支付养老金人数的比例增加，这意味着从年轻人到老年人的转移支付将大大增加。特别是当出生在“婴儿潮”时期的人口逐渐进入退休年龄阶段时，养老金领取者的数量将急剧增加，这将对养老金制度的可持续性构成巨大威胁。

这不仅是中国遇到的问题，也是世界上许多国家面临的共同问题。上世纪末，联合国对人口老龄化的社会经济影响进行了系统研究，人口老龄化的影响是世界性的。投资大师罗杰斯在给女儿的12封信中写道：“我必须说，日本不适合长期投资，因为这个国家有一个最严重的问题，那就是出生率在下降，政府想不出任何对策。”除非有新的对策来改善这种环境，否则一百年后就不会有日本。”根据相关论文(布雷克，梅休)，由于人口老龄化和出生率下降，如果不能提高养老金领取年龄和缺乏稳定的海外年轻人流入，英国的养老金制度将无法维持。

退休年龄

退休年龄是养老金制度中的一个重要参数。过去，中国的法定退休年龄低于大多数国家。虽然预期寿命在增加，但中国的实际养老金年龄仍然很低。这也加剧了养老保障制度的收支矛盾。甚至还有大量的提前退休问题(许多提前退休的人并没有真正退出就业团队)。虽然就业压力有所减轻，但总的来说，劳动力的市场状况并没有真正改善。中国的许多政策制定者担心提高退休年龄会增加失业率，但在国际上，退休年龄和失业率之间没有相关性。

因此，为了更好地适应人口结构变化对养老金制度的影响，确定退休年龄是一项重要的政策选择。在采访开始时，我们提出了延长退休年龄的措施，以缓解养老金赤字，我认为这项改革也将有利于这个问题。男女职工的最低退休年龄可以逐步提高和统一。由于妇女寿命更长，目前降低妇女退休年龄的做法没有足够的理由。一份调查报告显示，如果中国将男女最低退休年龄都提高到65岁，世界银行人类发展商业局的研究显示，养老金债务可以减少16%。

现收现付制与累积制

根据不同养老金计划的资金运行模式，有两种保险

现收现付制，即工作计划成员支付的资金直接用于支付退休人员的养老金收入。用采访中的流行语解释一下，今年收到的钱将会在今年发给退休人员。西方国家普遍采用这种现收现付的制度。

累积制：即计划成员在工作期间支付的费用被保留并用于各种投资活动。当计划成员达到退休年龄并需要领取养老金收入时，他们将按照一定的计算方法领取。我们国家现在采用这种方式。专家在采访中提到，在累积制下，我国的社会统筹是与个人账户相结合的，社会统筹的资金来源不明，是一种名义上的累积制。退休后，这个账户可能不富裕，但养老金可能得不到保证(应该存起来的钱在这个阶段花掉了)。然而，当养老金支付变得越来越普遍，每个人都必须支付时，未来情况可能会有所改善。

我认为这两种不同的运作模式会对社会产生不同的影响，各有利弊。现收现付制度受到当前人口结构的很大影响。累积制将在当前工人退休时为他们提供额外的退休收入，这将有助于减轻未来工人的消费压力。然而，通货膨胀风险(采访中提到的“没有什么能战胜通货膨胀”)和收入不确定性风险等。导致他们未来财富增长的巨大不确定性，迫使家庭增加储蓄。

1993年，党的十四届三中全会提出了个人养老金“统一核算制”的目标，即从现收现付制向部分积累制转变，但养老金的隐性负债逐渐显现。在我看来，要最大限度地发挥累积制度的优势，我们需要更优化的改革和长期的努力来实现它。

养老金投资

为了应对养老金赤字问题，采访中还提到了利用养老金进行投资的问题。专家提到，美国采取养老保险的方式购买股票，政府将尽最大努力保持其上升趋势。我们应该借鉴国际惯例，而不仅仅是依靠足够的财政补贴(因为这是一个无底洞)，让投保的人可以选择自己投资，自主选择投资方式。

我认为这种方法在我国不可行。香港在这方面是有先例的，投资在退休金上的钱很可能会破产。由于投资回报的变化，养老保险基金的损失是不确定的。养老金上市投资可能会遇到许多风险：市场风险(汇率和利率变动)、信用风险、操作风险、购买力风险、流动性风险等。

养老金投资应限于银行存款、买卖国债和其他流动性好的金融工具。在中国，投资经理的管理费不应超过所管理基金的1.5%，可以适度降低。同时，要加强社保基金监管，培育更多中介机构，加大信息披露力度，确保信息公开。

如果你想给被保险人一些适度的投资选择，你可以限制投资工具和支付方式的选择。

覆盖面

在采访中，提到目前可以领取养老金的个人有：公务员(他们不用支付)、个体机构(有些不用支付)、政府机关、事业单位、中央企业(有年金)、一般企业(没有报酬或收入)、城镇居民(政府补贴的一部分)和农民工(只有报酬但几乎没有收入)。这表明中国的养老金覆盖面仍然很窄。根据劳动和社会保障部和国家统计局发布的《2001年度劳动和社会保障事业发展统计公报》，中国只有1.0802亿劳动者参加了基本养老保险。此外，农村人口很难得到正规养老保险制度的保护。此外，由于农民工工作的不确定性，在很多情况下，他们不能拿走自己的社会账户。农村养老仍然主要依靠自己的储蓄，农村养老保险覆盖率很低。据相关数据报道，我国农村社会养老保障覆盖率仅为34.6%，月平均养老金仅为74元。在某种程度上，如此低的保险金额只有象征意义，其影响基本上可以忽略不计。

因此，逐步扩大养老金制度的覆盖面是必然趋势。如果只有企业的部分员工被纳入保险范围，而其他企业的员工却被排除在系统之外，这就违背了公平竞争的原则，因为系统内外的劳动力成本有很大的不同。采访中提到“因不公正而有黑洞，因不公正而有赤字”，“社会保障必须由每个人无一例外地支付，以确保系统运行的安全”，但将覆盖面扩大到每个人将是一个漫长而艰巨的过程。

一个可以借鉴的案例是巴西的公共养老金计划。巴西社会保障体系的覆盖面已经扩大到广大农村地区，政府提供的公共养老金在农村家庭收入中所占的份额一直在增加。这部分补贴有助于降低巴西农村的贫困率，农村家庭的福利得到了极大改善。并产生了其他一些积极的社会效益。此外，值得一提的是，印度这个人口众多的国家的每个邦都已开始为没有收入来源和家庭支持的农村贫困人口提供公共养老金计划。尽管养恤金的数量很少，受益者人数有限，但这是向广泛覆盖迈出的重要一步。东莞作为试点城市，已成为中国第一个建立全市农民基本养老保险制度的城市，在社会保障制度由城市向城乡转型方面取得了突破性进展。如果中国能够随着社会发展的步伐在全国范围内逐步建立起规范的农村养老保险制度，相信中国农村贫困人口的比例将会大大降低。

财政责任

如今，政府的财政支持也是养老社会保险计划的一个非常重要的组成部分。台湾的保险法规规定，保险公司50%的保险费由政府负担。加拿大政府在社会保障方面的支出占中央政府总支出的39%，而日本为37%，但中国仍相对较低，只有10%主要用于城市工人。

自己储蓄，自己养老

在采访中，也提到了一些关于“自己养老”和“养儿防老”的观点。然而，在当前的通货膨胀现象及其严重的形势下，货币购买力的下降速度远远快于人民工资的上升速度。独自为老人存钱是极其危险的，所以我不同意这是一个可以采取的措施。

其他措施

在阅读了访谈和相关书籍后，除了延长退休年龄和改革国有股等措施外，其他一些可行的建议总结如下：

(1)建立多元化的合格养老金计划体系。借鉴美国建立多元化的“合格养老金计划”(覆盖人口)。由于存在高风险投资或消费支出安排不合理等多种可能性，退休人员在退休时往往难以充分发挥养老保障的作用，容易陷入贫困。最后，政府不得不向这些贫困的退休人员提供困难的援助。在这种情况下，虽然从制度上安排了充足的养老金，但养老金并没有充分发挥提供养老保障的功能，政府不得不承担额外的公共支出。这种年金形式的个人账户养老金有助于消除个人长寿的风险。然而，目前我国企业年金市场的行业分布比较狭窄，主要集中在电力、石化、交通、烟草和金融等行业。非国有经济和中小企业的参与度较低。

鼓励发展私人养老，建立多支柱养老保障体系(可采用信托基金管理模式)。目前主流是“社会统筹与个人账户相结合”的制度模式，但可以肯定的是，多支柱是未来制度发展的趋势，这也有利于促进经济发展，获得更高的基金投资收益，减轻政府的养老责任等。该基金不能由政府机构运作，而是由诚实和有能力的私人组织通过委托和授权进行投资和运作，并形成若干竞争机制。

(3)根据不同的保护对象，为公共和私营部门制定补充养老金计划。非营利组织的雇员(公务员、教师、医生等))和企业等营利组织的雇员都包括在养老金计划中。无论是国有企业还是私营企业，无论是在城市还是在乡镇，无论规模大小，各类用人单位都可以建立补充养老保险计划。鉴于不同地区和行业的发展水平和经营能力不同，国家有必要采取一定的政策倾向，尽可能扩大企业补充养老金计划的覆盖面。对于农民，特别是失地农民，国家应该在政策上给予更多的照顾，将他们现有的闲置资金纳入养老计划，帮助他们合理调节消费，从而保障老年人的生活。

(4)建立清晰统一的税制安排，利用税收优惠政策促进企业年金的发展。以养老为目的的计划和支付必须享受同样的税收优惠政策。

对员工和普通人进行财务教育。如今，人们进入老龄化阶段的养老保障方式仍然非常传统。因此，在培育我国企业年金市场时，应大力开展养老保障和投资教育，教育普通百姓理财和合理安排退休资产和消费，使我国钱曾意识到长寿的风险和合理安排个人账户投资的重要性。

养老金制度的实施、改革和变迁充满了无限的神秘。只有结合国情规划布局，制定合理政策，才能更好地推进大国崛起之路。

参考资料

《养老金通论——关于人口结构、养老金制度、金融结构变迁的一般理论》，肖

《养老金制度和养老基金管理》刘

《中国社会保障若干重大问题研究》邓大宋

时寒冰方定友郑炳文《当代东亚国家、地区社会保障制度》

《中国农村养老社会保险制度反思与重构》刘

《中国农村养老社会保险基金管理问题研究》刘